Denaro elettronico. Cos'è e come si usa

16.10.2019

Proprietà della moneta elettronica

Le principali caratteristiche della moneta elettronica:

il valore monetario è registrato su un dispositivo elettronico;
può essere utilizzato per una varietà di pagamenti;
il pagamento è definitivo.

Tuttavia, la questione dell'allocazione indipendente della moneta elettronica in una forma separata rimane controversa, così come la loro definizione, ruolo e funzione.

Nei tempi moderni, la moneta elettronica è denaro fiat, avere una base di credito, svolgere le funzioni di mezzo di pagamento, circolazione, accumulazione, avere una garanzia. La base per l'emissione di moneta elettronica in circolazione è il denaro contante e non contante. La moneta elettronica agisce come un'obbligazione monetaria dell'emittente quando serve la circolazione non in contanti come requisito per essa. Possono essere visti come un elemento dell'aggregato monetario. La manutenzione automatica dei conti bancari (accredito e addebito fondi, trasferimenti da un conto all'altro, maturazione di interessi, monitoraggio dello stato dei pagamenti) viene effettuata elettronicamente (trasferimenti elettronici). Gli strumenti di accesso al conto elettronico sono in continua evoluzione, tuttavia, il denaro viene ancora presentato sotto forma di registrazioni del conto.

Proprietà della moneta elettronica si basano sia su proprietà monetarie tradizionali (liquidità, portabilità, versatilità, divisibilità, convenienza) sia su proprietà relativamente nuove (sicurezza, anonimato, durabilità). Tuttavia, non tutti in fase di applicazione soddisfano i requisiti di elevata liquidità e stabile potere d'acquisto, in relazione ai quali l'emissione e l'utilizzo in circolazione richiedono uno speciale ordine di regolamentazione e controllo. Gli strumenti di accesso elettronico sono carte di pagamento, assegni elettronici, remote banking.

Calcoli su Internet. Moneta elettronica "in rete"

Questi calcoli si basano sul concetto di contante elettronico. Il denaro elettronico è denaro digitale in forma elettronica utilizzato negli insediamenti di rete, ovvero fatture elettroniche sotto forma di una serie di codici binari esistenti su un particolare supporto, che si spostano sotto forma di una busta digitale sulla rete. La tecnologia del contante elettronico consente di pagare beni e servizi in un'economia virtuale trasferendo informazioni da un computer all'altro. Il denaro elettronico, come il denaro reale, è anonimo e riutilizzabile e i numeri delle banconote digitali sono unici. Possono essere trasferiti da una persona all'altra, aggirando la banca, ma allo stesso tempo mantenendoli all'interno dei sistemi di pagamento della rete. Quando si paga un prodotto o un servizio, il denaro digitale viene trasferito al commerciante, che lo trasferisce a una banca che partecipa al sistema per essere accreditato sul suo conto o paga con esso ai suoi partner. Attualmente su Internet sono diffusi diversi sistemi di pagamento in rete.

Yandex soldi. A metà del 2002, Paycash ha stipulato un accordo con Yandex, il più grande motore di ricerca su Runet, per lanciare il progetto Yandex. Money (sistema di pagamento universale, creato nel 2002). Le caratteristiche principali di Yandex. Soldi:

bonifici tra account utente;
comprare, vendere e scambiare valute elettroniche:
servizi a pagamento (accesso a Internet, comunicazione cellulare, hosting, appartamento, ecc.);
trasferire fondi su una carta di credito o di debito.

La commissione per le transazioni è dello 0,5% per ogni transazione di pagamento. Quando i fondi vengono prelevati su un conto bancario o in altro modo, il sistema Yandex.Money trattiene il 3% dell'importo dei fondi prelevati, inoltre, una percentuale aggiuntiva viene addebitata direttamente dall'agente di trasferimento (banca, ufficio postale, ecc.) .

WebmoneyTrasferimento - il sistema di pagamento, apparso il 25 novembre 1998, è il sistema di pagamento elettronico russo più diffuso e affidabile per condurre transazioni finanziarie in tempo reale, creato per gli utenti della parte di lingua russa del World Wide Web. Chiunque può diventare un utente del sistema. I mezzi di calcolo nel sistema sono unità di titolo chiamate WebMoney o WM abbreviato. Tutti i WM sono conservati nei cosiddetti portafogli elettronici. I portafogli più comuni sono di quattro tipi:

WMZ - portafogli in dollari;
WMR - portafogli in rubli;
WME - portafogli per la memorizzazione di euro;
WMU - portafogli per la memorizzazione di grivna ucraina.

Il sistema di pagamento WebMoney Transfer ti consente di:

effettuare transazioni finanziarie e pagare beni (servizi) su Internet;
pagare i servizi di operatori mobili, provider Internet e TV, pagare gli abbonamenti ai media;
scambiare unità titolo WebMoney con altre valute elettroniche a un tasso favorevole;
fare accordi via e-mail, utilizzare un telefono cellulare come portafoglio;
i proprietari di negozi online accettano il pagamento delle merci sul loro sito web.

WM è un sistema informativo globale per il trasferimento dei diritti di proprietà, aperto alla libera fruizione da parte di tutti. Utilizzando WebMoney Transfer, puoi effettuare transazioni istantanee relative al trasferimento dei diritti di proprietà su qualsiasi bene e servizio online, creare i tuoi servizi web e le tue imprese di rete, condurre transazioni con altri partecipanti, rilasciare e mantenere i tuoi strumenti.

Ci sono diversi modi per ricaricare un borsellino WM:

tramite bonifico bancario (anche tramite la Sberbank della Federazione Russa);
per vaglia postale;
utilizzando il sistema Western Union;
scambiando rubli o valuta con WM presso una banca o un ufficio di cambio autorizzati;
ricevendo WM da uno qualsiasi dei partecipanti al sistema in cambio di servizi, beni o in cambio di denaro;
utilizzando una carta prepagata WM;
attraverso il sistema E-Gold.

RUpay- il sistema di pagamento, operativo dal 7 ottobre 2002, è un integratore di sistemi di pagamento, dove i sistemi di pagamento e gli uffici di cambio sono programmaticamente combinati in un unico sistema.

Caratteristiche principali del sistema di pagamento RUpay:

effettuare trasferimenti elettronici tra account utente;
acquistare, vendere e scambiare valute elettroniche con una commissione minima;
effettuare pagamenti ad altri sistemi di pagamento elettronico: WebMoney, PayPal, E-gold, ecc.;
accettare pagamenti sul tuo sito web in più di 20 modi;
ricevere fondi dal conto di sistema presso l'ATM più vicino;
gestisci il tuo account da qualsiasi computer connesso a Internet."

Pagare in contanti- sistema di pagamento elettronico. Ha iniziato la sua attività sul mercato russo all'inizio del 1998 e si posiziona principalmente come mezzo conveniente per pagamenti in contanti veloci, efficienti e sicuri su Internet.

Il vantaggio principale di questo sistema di pagamento è l'uso dei suoi sviluppi unici nel campo della crittografia finanziaria, molto apprezzati dagli esperti occidentali. Il sistema di pagamento PayCash vanta numerosi premi e brevetti prestigiosi, tra cui il "Certificato di riconoscimento speciale del Congresso degli Stati Uniti". Al momento, sistemi di pagamento noti come Yandex. Money (Russia), Cyphermint PayCash (USA), DramCash (Armenia), PayCash (Ucraina).

PayCash si basa sulla tecnologia del contante digitale. Dal punto di vista dell'utente (venditore o acquirente), la tecnologia PayCash è un insieme di "portafogli elettronici", ognuno dei quali ha il proprio proprietario. Tutti i portafogli sono collegati a un unico centro di elaborazione, dove vengono elaborate le informazioni dei proprietari. Grazie alle moderne tecnologie, gli utenti possono effettuare transazioni con i propri soldi senza lasciare il computer. La tecnologia consente di trasferire denaro digitale da un portafoglio all'altro, conservarlo nella banca Internet, convertirlo, prelevarlo dal sistema su conti bancari tradizionali o altri sistemi di pagamento.

E- golD- un sistema di pagamento elettronico creato nel 1996 da Gold & Silver Reserve (G&SR). E-gold è un sistema americano di regolamento di moneta elettronica, la cui valuta principale sono i metalli preziosi: oro, platino, argento, ecc., e questa valuta è fisicamente supportata dal metallo corrispondente. Il sistema è completamente internazionale, funziona con tutte le valute del mondo e chiunque può accedervi. Le banche degli USA e della Svizzera sono le garanti dell'affidabilità di questo sistema di pagamento. La principale differenza tra il sistema di pagamento e-gold è che tutti i fondi sono fisicamente supportati da metalli preziosi conservati nella banca Nova Scotia (Toronto). Il numero di utenti del sistema di pagamento c-gold nel 2006 era di circa 3 milioni di persone. I principali vantaggi del sistema di pagamento e-gold sono i seguenti:

internazionalità - indipendentemente dal luogo di residenza, qualsiasi utente ha la possibilità di aprire un conto in e-gold:
anonimato - all'apertura di un conto non ci sono requisiti obbligatori per specificare i reali dati personali dell'utente;
leggerezza e intuitività - l'interfaccia è intuitiva e user-friendly;
nessuna installazione di software aggiuntivo richiesta;
universalità: l'uso diffuso di questo sistema di pagamento consente di utilizzarlo in quasi tutte le transazioni finanziarie.

Puoi inserire denaro nel sistema in due modi: ricevere un bonifico da un altro partecipante, oppure trasferire denaro in qualsiasi valuta al sistema E-gold utilizzando il meccanismo descritto sul sito tramite bonifico bancario.

Puoi ricevere o incassare denaro ordinando un bonifico bancario sul sito web di E-gold, effettuando un trasferimento su altri sistemi (PayPal, WebMoney, Western Union) o su qualsiasi carta di credito o debito.

Stormpay- sistema di pagamento, aperto nel 2002. Qualsiasi utente può registrarsi in questo sistema, indipendentemente dal paese di residenza. Uno dei vantaggi del sistema è la sua versatilità e mancanza di riferimento a una specifica regione geografica, poiché il sistema funziona con tutti i paesi senza eccezioni. Il numero di conto nel sistema di pagamento Stormpay è l'indirizzo email. Il suo principale svantaggio è l'impossibilità di convertire i fondi da un conto Stormpay in E-gold, WebMoney o Rupay. Questo sistema di pagamento consente di trasferire fondi su carte di credito.

PayPal- sistema di pagamento elettronico, uno dei più diffusi e affidabili tra i sistemi di pagamento esteri. All'inizio del 2006 serviva utenti in 55 paesi. PayPal è stata fondata da Peter Thiel e Max Levchin nel 1998 come società privata. PayPal offre ai propri utenti la possibilità di ricevere e inviare pagamenti tramite e-mail o un telefono cellulare con accesso a Internet, ma, inoltre, gli utenti PayPal hanno la possibilità di:

invia pagamenti (Send Money): trasferisci qualsiasi importo dal tuo account personale. In questo caso, il destinatario del pagamento può essere un altro utente PayPal o una persona non autorizzata;
eseguire una richiesta per ricevere un pagamento (Money Request). Utilizzando questo tipo di servizio, l'utente può inviare ai propri debitori lettere contenenti una richiesta di pagamento (emettere fattura di pagamento);

pubblicare sul sito appositi strumenti per l'accettazione dei pagamenti (Web Tools). Questo servizio è disponibile solo per i titolari di account Prime e Business ed è consigliato per i proprietari di negozi online. In questo caso l'utente può inserire nel proprio sito un pulsante, premendo il quale il pagatore si reca al sito del sistema di pagamento, dove può eseguire la procedura di pagamento (si può utilizzare una carta di credito), dopodiché torna al sito dell'utente;

utilizzare gli strumenti dell'asta. Il sistema di pagamento offre due tipologie di servizi: 1) distribuzione automatica delle richieste di ricezione del pagamento (Automatic Payment Request); 2) I vincitori dell'asta possono pagare direttamente dal sito web dove si svolge l'asta (Instant Purchase for Auctions);
effettuare transazioni finanziarie utilizzando un telefono cellulare (Mobile Payments);
effettuare pagamenti simultanei ad un gran numero di utenti (Batch Pay);
effettuare un trasferimento giornaliero di fondi su un conto bancario (Auto-Sweep).

In futuro si sta valutando la possibilità di ottenere interessi per il mantenimento del denaro sul conto.

Moneybookers- sistema di pagamento elettronico, aperto nel 2003. Nonostante la sua relativa giovinezza, compete con successo in molti settori con un gigante come PayPal. Il vantaggio principale di questo sistema di pagamento è la sua versatilità. Moneybookers è facile da usare sia per gli individui che per i proprietari di negozi online e banche. A differenza di PayPal, il sistema di pagamento Moneybookers serve utenti in più di 170 paesi, tra cui Russia, Ucraina e Bielorussia. Caratteristiche di Moneybookers:

non è necessaria alcuna installazione di software aggiuntivo per il funzionamento;
il numero di conto Moneybookers dell'utente è il suo indirizzo email;
l'importo minimo del trasferimento a Moneybookers è di 1 centesimo di euro (o l'equivalente in un'altra valuta);
la possibilità di inviare automaticamente fondi in base a un programma senza l'intervento dell'utente;
la commissione di sistema è pari all'1% dell'importo del pagamento e viene trattenuta dal mittente.

La moneta elettronica è stata introdotta per semplificare i pagamenti su Internet. Sono utilizzati per pagare i lavoratori a distanza (liberi professionisti), pagare beni e servizi. Di solito le persone li incontrano quando stanno per fare soldi online. Dopotutto, è questo tipo di denaro che viene utilizzato per pagare il lavoro.

moneta elettronicaè un mezzo che viene utilizzato per pagare beni e servizi su Internet e ha lo stesso valore del denaro reale.

Ad esempio, voglio effettuare traduzioni dall'inglese tramite Internet. Trovo un sito web dove posso prendere ordini e iniziare a lavorare. Diciamo che ho completato l'ordine e ho ricevuto una certa quantità. Per ottenerlo, è necessario disporre di un portafoglio elettronico personale. Lo indico sul sito, e il denaro che ho guadagnato arriva a questo portafoglio. Quindi possono essere spesi su Internet o ricevuti in contanti.

Tipi di moneta elettronica

Tutti i tipi di moneta elettronica non saranno considerati qui, altrimenti non uscirà un articolo, ma un intero libro (ce ne sono troppi). Ti parlerò solo di quelli più popolari e, quindi, di quelli utilizzati dalla maggioranza.

Yandex soldi

Yandex.Money è il sistema di pagamento online più popolare in Russia. Saldi istantanei, pagamento di beni e servizi su Internet, trasferimento su un conto bancario o carta di credito.

Principio di funzionamento . Per prima cosa devi registrarti. Questo viene fatto allo stesso modo di altri siti. Dopo la registrazione, il numero del portafoglio viene immediatamente emesso: si tratta di una lunga serie di numeri. Deve essere indicato anche per accordi reciproci.

Esempio (parte del numero è nascosta):

Ecco fatto: il portafoglio inizia a funzionare immediatamente. Puoi rifornirlo e pagare beni e servizi su Internet. E anche ricevere e inviare trasferimenti di denaro.

In una nota. Se hai posta su Yandex, non devi registrarti affatto. Vai alla tua casella di posta e fai clic sul link "Denaro" in alto.

Il portafoglio è gestito tramite il sito Web del sistema money.yandex.ru.

Come ricaricare il tuo account:

Tramite carta di credito;
Tramite dispositivo mobile;
Contanti in Sberbank, Euroset, Svyaznoy.

Inoltre, ci sono altri metodi di rifornimento: tramite Internet banking, bonifico bancario, altra moneta elettronica, attraverso sistemi di trasferimento (CONTACT, Unistream, City, Russian Post).

Come prelevare denaro:

Preleva su una carta bancaria.
Invia a un conto bancario.
Ricevi contanti tramite Western Union e Unistream.

Direttamente sul sito Yandex.Money, puoi pagare il telefono, Internet, eventuali ricevute, multe stradali, tasse, utenze, estinguere un prestito e molto altro.

Puoi anche ordinare una carta bancaria. Quindi riceverai per posta una vera carta di plastica legata al tuo portafoglio. Ciò consente di prelevare Yandex.Money in contanti dagli sportelli automatici e pagare con essi nei normali negozi.

E inoltre il sistema permette di aprire gratuitamente una carta virtuale. Questo è un analogo di una carta di plastica, ma puoi usarla solo su Internet: paga gli acquisti su un sito in cui le carte sono accettate per il pagamento (eBay, App Store, Google Play e altri).

In una nota. Quando ti registri con il portafoglio, ottieni un account Yandex. E, quindi, anche posta, Yandex.Disk (cloud storage) e accesso ad altri servizi.

Webmoney

Webmoney è il più grande sistema di pagamento elettronico in Russia. Pagamento per servizi, trasferimenti, prestiti. WebMoney è disponibile non solo in rubli russi, ma anche in altre valute: dollari, euro, grivna, rubli bielorussi, tenge kazako.

Principio di funzionamento . Registriamo e otteniamo immediatamente un numero nel sistema, che si chiama WMID. Successivamente, dovrai creare un portafoglio nella valuta desiderata. Ce ne possono essere diversi per una valuta o per diverse. Ogni portafoglio avrà il suo numero univoco. Quindi ne hai bisogno per inviare e ricevere denaro.

Puoi allegare una carta bancaria, un conto bancario o un portafoglio elettronico da un altro sistema al WMID. Puoi anche emettere una carta virtuale per fare acquisti su Internet.

L'account è gestito tramite il sito web webmoney.ru o un'applicazione mobile. Puoi anche usare lo speciale programma per computer Keeper WinPro, ma è più difficile da lavorare.

Tra gli svantaggi, va notato che questo sistema non è semplice come gli altri. Sembra che sia scritto accessibile, ma in pratica sorgono difficoltà. Tutti questi passaporti, restrizioni, tipi di portafogli. In generale, devi risolverlo per un po 'di tempo.

PayPal

PayPal è il sistema di moneta elettronica più diffuso al mondo. Adatto per transazioni tra stranieri e acquisti in negozi online esteri (eBay e altri).

Principio di funzionamento . Ci registriamo sul sito. Questa procedura è più complicata rispetto ad altri sistemi: devi fornire i tuoi dati completi (nome, indirizzo, numero di telefono e altri). Successivamente, il sistema aprirà un account. È senza numero, al suo posto verrà utilizzato l'indirizzo email specificato durante la registrazione.

Per pagare acquisti e servizi tramite PayPal, è necessario collegare una carta di plastica al proprio account sul sito web. I soldi verranno addebitati direttamente a lei.

Se prevedi di non spendere, ma di ricevere denaro, questi verranno accreditati sul conto interno nel sistema. Quindi possono essere prelevati sul tuo conto bancario.

La gestione avviene tramite un account personale sul sito paypal.com o tramite un'applicazione mobile.

Qiwi

Qiwi è un altro sistema popolare in Russia. Molto utile per uso personale. Semplice, intuitivo.

La registrazione avviene utilizzando un numero di cellulare, che è un account nel sistema. È facile ricaricare questo conto tramite un terminale di pagamento, una carta bancaria o un saldo mobile.

Puoi emettere una carta di plastica virtuale o ordinaria, pagare direttamente sul sito molti servizi (telefono, internet, giochi, credito e altri), inviare un trasferimento di denaro. In generale, fare quasi tutto è lo stesso del sistema Yandex.Money.

L'account è gestito tramite un account personale sul sito web qiwi.com o tramite un'applicazione mobile.

Quale sistema scegliere

Per lavoro . In Internet di lingua russa, Webmoney o Yandex.Money è più spesso utilizzato, in Internet di lingua inglese - PayPal. Se hai una scelta, ti consiglio di soggiornare su Yandex.Money. Sono più facili da indossare e da togliere. E il sistema stesso è più semplice.

Per la vita . Se è necessaria moneta elettronica per pagare i giochi, acquista OK in Odnoklassniki o Voices su Vkontakte, allora è meglio scegliere QIWI o Yandex.Money.

Attraverso questi sistemi è possibile emettere istantaneamente una carta virtuale ed effettuare pagamenti attraverso Internet, anche su siti esteri (ebay, aliexpress e altri).

Sicurezza

Nonostante il fatto che al giorno d'oggi i sistemi di moneta elettronica siano molto affidabili, gli utenti riescono ancora a perdere i loro soldi. Il motivo è o l'ignoranza delle banali regole del lavoro sicuro in rete, o la pigrizia. Pertanto, di seguito fornirò metodi di protezione semplici ma efficaci.

Antivirus. Tale programma deve essere installato sul computer. Ed è imperativo che sia aggiornato, cioè che abbia sempre database antivirus aggiornati. Meglio, ovviamente, utilizzare prodotti a pagamento come Kaspersky Anti-Virus, ma se ciò non fosse possibile, utilizzate la versione gratuita di Avast.

Password sicura. Usa una password con almeno otto caratteri. Meglio avere sia lettere che numeri. Inoltre, le lettere sono sia maiuscole che minuscole. Non utilizzare la data di nascita, il numero di telefono o altre informazioni personali nella password.

Identificazione. Questa è una procedura che permette al servizio di pagamento di vederti come un utente rispettabile. Riguarda principalmente i sistemi di moneta elettronica russi. Il suo significato è che è necessario indicare i dati reali del passaporto e mostrare il documento a una persona autorizzata. Quindi il tuo stato cambierà e questo darà alcuni vantaggi.

Inoltre, fornirà una protezione aggiuntiva contro i truffatori. Secondo la legge, infatti, in caso di furto di denaro dal conto di un utente identificato, il sistema è obbligato a restituirlo (a condizione che contatti il servizio di assistenza entro e non oltre 24 ore dall'addebito del denaro e che il sistema confermi il fatto di hacking).

In Yandex.Money e QIWI, la procedura per verificare la tua identità è chiamata identificazione e in Webmoney, certificazione.

A proposito, molti servizi di pagamento riducono drasticamente le opportunità di "anonimo". Ad esempio, Yandex.Money vieta a tali utenti di ricevere e inviare fondi ad altri portafogli, effettuando trasferimenti su carte bancarie e conti.

Controllo dell'indirizzo. Prima di inserire il tuo numero di portafoglio (login) e la password per entrare nel sistema, controlla se il sito corretto è aperto.

I truffatori spesso inviano e-mail false che affermano di provenire da un servizio di supporto di moneta elettronica. Ad esempio, che il tuo account ha ricevuto un pagamento o, al contrario, che l'account è bloccato. Tali messaggi possono sembrare molto credibili, ma quando si fa clic sul collegamento dalla lettera, si apre un sito fraudolento. Inoltre, di solito sembra proprio quello vero.

Solo l'indirizzo del sito è diverso. E se l'utente non se ne accorge e inserisce i suoi dati, l'attaccante li riceverà immediatamente e sarà in grado di prelevare denaro. Pertanto, prima di entrare nel tuo portafoglio, guarda la barra degli indirizzi del tuo browser. Lì deve essere scritto l'indirizzo corretto del sistema di pagamento.

Un esempio di indirizzo Yandex.Money valido:

Protezione aggiuntiva... Se il servizio di pagamento ha una protezione aggiuntiva, dovresti abilitarlo. Questo viene fatto nelle impostazioni del portafoglio. Di solito questa è la sicurezza dell'ingresso o la conferma dei pagamenti tramite SMS. Cioè, fino a quando non verrà inserito il codice inviato nel messaggio, l'operazione non verrà eseguita. In questo caso, anche se un utente malintenzionato inserisce la tua password, non sarà in grado di prelevare nulla dall'account.

E, soprattutto: non fornire mai la password del tuo portafoglio e i dettagli della carta!

E infine

Commissioni. Quasi tutti i sistemi hanno una commissione. Prendono una certa percentuale per il rifornimento, il trasferimento, il prelievo dal conto. Per evitare sorprese, leggi attentamente le informazioni sul sito: tutto è scritto lì.

Spendi invece di accumulare... La moneta elettronica non è supportata dalle riserve auree dello stato. Possiamo dire che questa nozione di questa o quella organizzazione, e solo lei ne è responsabile. Pertanto, dovrebbero essere utilizzati solo come mezzo di pagamento e non cumulativo. Inoltre, non dovresti effettuare grandi pagamenti con tali soldi.

P.S.

Le persone spesso utilizzano attivamente Internet, ma non hanno denaro elettronico. E questo è normale, perché ora quasi tutti i beni e i servizi possono essere pagati con carta. È molto più facile che avviare una sorta di portafogli e sistemarli.

Ma se hai intenzione di guadagnare denaro su Internet o di ordinare servizi da altre persone, la valuta elettronica è la prima cosa che dovrai affrontare. Dopotutto, questo è il modo più semplice e sicuro di calcolare.

Se un paio di decenni fa fossimo stati informati che in futuro l'umanità sarà in grado di utilizzare per i calcoli non solo "reali", ma anche moneta elettronica, molto probabilmente sarebbe scettico su questa previsione. Intanto oggi uso della moneta elettronicaè percepito come un fatto completamente comune: con il loro aiuto puoi pagare beni e servizi, ricevere salari o, al contrario, pagare una retribuzione a un dipendente, impegnarti in attività di beneficenza e svolgere molte altre transazioni finanziarie. In data odierna sistemi di moneta elettronica vario. Ognuno di loro ha le sue caratteristiche, vantaggi e svantaggi. E poiché una persona moderna sicuramente non può fare a meno di utilizzare la moneta elettronica, è importante sapere come funzionano i sistemi di pagamento di questo tipo, quando e come possono semplificarci la vita e quali tipi di moneta elettronica esistono oggi ...

Abbiamo appreso di un termine come "moneta elettronica" relativamente di recente.

Il loro rapido sviluppo è iniziato nel 1993 e già 10 anni dopo, secondo la ricerca, la moneta elettronica ha iniziato a essere utilizzata in 37 paesi del mondo.

Questo non è sorprendente, perché ti consentono di effettuare rapidamente accordi reciproci con corrispondenti che possono essere localizzati quasi ovunque nel mondo. Moneta elettronica in Russia ha rapidamente guadagnato popolarità, perché con il loro aiuto è possibile ridurre significativamente il tempo e gli sforzi spesi per trasferimenti e pagamenti. Quindi, relativamente di recente, è diventato possibile acquistare beni per moneta elettronica nei negozi online, pagare le bollette per il telefono o Internet. Ora questi mezzi di pagamento non sono in alcun modo inferiori alle loro controparti "reali" - tale denaro ha un valore simile, sebbene a un certo punto del regolamento non abbiano alcuna espressione materiale.

Fondi elettronici e non: c'è differenza?

Un equivoco molto comune è l'identificazione di denaro elettronico e non contante. Infatti, questo non è il caso. La moneta elettronica non sostituisce i fondi convenzionali. Sono emessi allo stesso modo del denaro non contante. L'unica differenza è che un'organizzazione specializzata prende parte a questo processo e, nel caso di denaro non contante, la banca centrale dello stato funge da emittente.

Inoltre, la moneta elettronica non deve essere confusa con le carte di credito. Di per sé, le carte fungono da modalità di utilizzo del conto bancario del cliente e tutte le transazioni in questo caso vengono effettuate utilizzando denaro normale. Per quanto riguarda la moneta elettronica, funge da mezzo di pagamento separato.

Vantaggi e svantaggi della moneta elettronica

Naturalmente, molti saranno interessati al motivo per cui è necessario sistemi di pagamento elettronici e moneta elettronica, se sono collegati a fondi contante o non contante solo indirettamente e, a prima vista, non differiscono in alcun modo da essi? Nel frattempo, la moneta elettronica ha un gran numero di vantaggi innegabili:

1. Unità e divisibilità: l'uso della moneta elettronica consente di fare a meno di dare il resto.
2. Basso costo di emissione: non è necessario coniare monete, emettere banconote e il costo di vernice, carta, metalli e altri materiali a questo proposito.
3. Alto livello di portabilità: a differenza dei fondi in contanti, la quantità di moneta elettronica non è correlata al loro peso o alle loro dimensioni.
4. Facilità nel processo di regolamento - non è necessario riconteggiare la moneta elettronica, poiché questo processo viene eseguito automaticamente utilizzando uno strumento di pagamento.
5. Semplicità nell'organizzazione della sicurezza fisica dei mezzi di pagamento elettronici.
6. Ridurre l'impatto del fattore umano - il momento del pagamento è sempre registrato dal sistema elettronico.
7. Risparmiare spazio e tempo: la moneta elettronica non ha bisogno di essere imballata, trasportata, contata o lasciata in magazzino.
8. Incapacità di nascondere i fondi alla tassazione - stiamo parlando di pagamenti effettuati tramite dispositivi di acquisizione fiscalizzati.
9. Omogeneità di alta qualità: la moneta elettronica non può essere danneggiata, come banconote o monete.
10. Conservazione ideale: la moneta elettronica può preservare le sue qualità per un lungo periodo di tempo.
11. Elevato livello di sicurezza: la moneta elettronica è protetta da denominazione, contraffazione o furto, il che è garantito da mezzi elettronici e crittografici.
12. Lo scambio di moneta elettronica in contanti è semplice: oggi la moneta elettronica può essere prelevata su una carta bancaria o su un conto, nonché ricevuta in contanti utilizzando i servizi di organizzazioni specializzate.

Ma, come ogni altro mezzo di pagamento, anche la moneta elettronica presenta una serie di svantaggi:

1. Mancanza di una regolamentazione legale stabile - oggi molti paesi non hanno ancora completamente determinato lo status della moneta elettronica e, quindi, non hanno sviluppato una serie di leggi che potrebbero regolare il processo di regolamento reciproco effettuato attraverso l'uso di sistemi di pagamento elettronici.
2. La necessità di utilizzare strumenti di manipolazione e stoccaggio speciali.
3. L'impossibilità di recuperare il valore monetario in caso di distruzione fisica del vettore di moneta elettronica - tuttavia, il denaro non è privo di questo svantaggio.
4. Mancanza di riconoscimento: l'importo della moneta elettronica non può essere determinato senza mezzi tecnici speciali.
5. C'è un'alta probabilità che i dati personali dei pagatori possano essere tracciati dai truffatori.
6. Basso livello di sicurezza: in assenza delle necessarie misure di sicurezza, è abbastanza facile rubare denaro elettronico direttamente dal conto del proprietario

Forme di moneta elettronica

Si ritiene che la moderna moneta elettronica possa esistere in due forme principali: basata su reti e basata su smart card. Esistono anche forme di moneta elettronica come la moneta fiat e non fiat. I primi sono una sorta di moneta di un certo sistema di pagamento e sono espressi sotto forma di una delle valute statali.

Poiché è lo Stato nelle sue leggi che obbliga i cittadini ad accettare denaro fiat per il pagamento, la loro emissione, riscatto e circolazione avviene secondo le regole della legislazione vigente e della banca centrale.

Per quanto riguarda il denaro non fiat, funge da unità di valore per i sistemi di pagamento non governativi. Tale moneta elettronica è un tipo di mezzo finanziario di credito ed è regolata dalle regole dei sistemi di pagamento non governativi, che sono diverse in ogni paese.

Tipi di moneta elettronica

I tipi di moneta elettronica sono piuttosto diversi. Alcuni anni fa esisteva un numero limitato di sistemi di pagamento nel mondo. Oggi il loro numero è in costante crescita. Per comodità, tutta la moneta elettronica e i sistemi dovrebbero essere divisi in nazionali ed esteri.

La moneta elettronica in Russia è rappresentata dai seguenti sistemi:

1. Webmoney - forse oggi è uno dei sistemi di pagamento più popolari che funzionano con la moneta elettronica.
Il sistema non impone alcuna restrizione, consente trasferimenti di denaro istantanei e per completare una transazione non è affatto necessario aprire un conto bancario o fornire informazioni complete su di sé. Gli utenti del sistema possono effettuare corrispondenza e condurre transazioni attraverso canali sicuri creando portafogli elettronici WMZ (dollari), WMR (rubli), WME (euro) e così via. Il livello di sicurezza quando si effettuano transazioni utilizzando Webmoney è piuttosto elevato. Tuttavia, i portafogli degli utenti vengono spesso violati dagli hacker. È molto difficile restituire i fondi in un secondo momento, ad eccezione dei casi in cui il proprietario dell'account o la direzione del sistema cercano il criminale all'inseguimento. Inutile dire che non è facile? Ma, allo stesso tempo, Webmoney informa costantemente gli utenti sulle misure che possono adottare per proteggersi. E "funzionano" davvero.

2. Yandex Money è un altro sistema di pagamento popolare, che è per molti versi simile a Webmoney.
Yandex Money ti consente di effettuare pagamenti istantanei nell'ambito del sistema. La capacità di gestire il portafoglio direttamente dal sito Web ufficiale, un alto grado di protezione e riservatezza, la velocità degli insediamenti tra gli utenti del sistema: questi sono i principali vantaggi grazie ai quali il denaro Yandex ha guadagnato popolarità in Russia.

3. RBK Money è una sorta di prototipo del sistema di pagamento Rupay.
Il trasferimento di denaro elettronico in questo caso viene eseguito istantaneamente. Tutti i fondi sono equivalenti a un rublo e puoi prelevarli su una carta bancaria o su un conto. Per completare la transazione vengono utilizzati un telefono cellulare, un computer e un comunicatore. Il vantaggio principale di RBK Money è la possibilità di effettuare pagamenti per utenze, telefono, Internet in modo rapido e semplice.

4. ASSIST è un sistema creato da Reksoft, leader nel campo dell'integrazione di sistemi e della consulenza nello sviluppo di soluzioni software e nell'implementazione delle tecnologie dell'informazione.
Uno dei compiti principali di questo sistema è garantire i pagamenti con carta di credito quando si effettuano acquisti nel negozio online di Ozon. È vero, lo sviluppo della moneta elettronica ha successivamente portato al fatto che ASSIST ha iniziato a essere utilizzato per pagare beni e servizi di diversa natura.

Sono anche considerati meno noti, ma non meno popolari in Russia:

5. CG PAY
6. CRONOPAY
7. CYBERPLATE
8. E-PORT
9. MONYMAIL
10. RUNET
11. SimMP
12. Z-PAGAMENTO
13. PILOTA
14. TELEBANCA
15. RAPIDO
16. RAMBLER

Per quanto riguarda i tipi stranieri di moneta elettronica e i sistemi di pagamento che funzionano con loro, anche la loro scelta è ottima:

1. PayPal è un grande sistema di pagamento elettronico di debito che ti consente di lavorare con 18 valute nazionali. Dal 2002 PayPal è una divisione della nota società eBay.

I pagamenti PayPal vengono effettuati tramite una connessione sicura. La procedura di registrazione prevede il trasferimento di una piccola somma di denaro dalla carta dell'utente al conto. Una volta verificata l'identità del conto e del titolare della carta, i fondi verranno restituiti. La registrazione e il trasferimento di fondi tramite PayPal sono gratuiti. La commissione è pagata solo dal destinatario del pagamento e il suo importo dipende dal suo paese di residenza e dallo stato nel sistema PayPal.

2. Mondex: questo sistema è stato sviluppato da banche britanniche e opera principalmente in Europa e in Asia.
Mondex assume l'emissione di una speciale smart card per il cliente, sulla quale è presente un chip, una sorta di analogo di un portafoglio elettronico. È su di esso che viene memorizzato il denaro elettronico: contanti, che nel sistema funge da equivalente in contanti. I vantaggi del denaro elettronico sono la possibilità di effettuare acquisti via Internet, archiviare fondi elettronici in cinque valute contemporaneamente, trasferire fondi a un corrispondente senza intermediari. I fondi Mondex sono accettati da molti ristoranti, negozi, compagnie aeree, hotel, stazioni di servizio: 32 milioni di aziende in tutto il mondo che operano nel campo del commercio e dei servizi.

3. Visa Cash è una smart card prepagata che ti permette di pagare in modo semplice e veloce piccole spese. Con Visa Cash puoi pagare biglietti del cinema o del teatro, telefonate, giornali, beni e servizi. La comodità di utilizzare Visa Cash è che puoi trasferire rapidamente un importo abbastanza elevato dal tuo conto bancario personale ad esso.

4. E-gold è un sistema di pagamento internazionale che prevede l'investimento di denaro in metalli preziosi.
Giocando su corsi d'oro, puoi ricevere denaro elettronico ed eseguire varie transazioni finanziarie con il loro aiuto. I principali vantaggi del sistema E-gold sono l'anonimato, la transnazionalità e un proficuo programma di affiliazione. Allo stesso tempo, viene addebitata una commissione per il mantenimento del denaro nel sistema ogni mese. Lo stesso vale per i trasferimenti: dovrai pagare una certa percentuale per ogni transazione. Puoi sempre ricaricare il tuo account utilizzando i trasferimenti da Yandex-money, Webmoney, ecc. Inoltre, gli scambiatori di moneta elettronica possono far fronte a questa funzione.

Inoltre, tra i noti sistemi di pagamento Internet esteri ci sono:
5. CASHKASSA
6. PAGAMENTO ALLERTA
7. PAGAMENTO FACILE
8. DENARO
9. LIBERTÀ
10. PRENOTATORI DI SOLDI
11. SENZA ASSEGNO
12. CYBERMENT
13. CASSE DATI
14. DIGITCASH
15. EPASPORTE
16. FETHAND
17. GOLDMONEY
18. CONTROLLO GOOGLE
19. NETCASH
20. PAGATORE
21. PECUNIX

Se decidi di usare la moneta elettronica: alcuni consigli per i principianti

La prima cosa che devi ricordare è che il denaro elettronico è abbastanza "reale" e perderlo può essere molto dannoso per te.

Ecco perché, non essere pigro per studiare le istruzioni di uno specifico sistema di pagamento, presta la massima attenzione a garantire la sicurezza del tuo account o account. A volte è più facile acquistare uno speciale programma antivirus o un'utilità per rilevare gli attacchi degli hacker piuttosto che perdere in seguito una grande quantità di denaro, che verrà semplicemente rubata dall'account.

In secondo luogo, studia le condizioni per prelevare, depositare e scambiare moneta elettronica.

Ogni sistema di pagamento offre all'utente le proprie condizioni. Oggi, lo scambio di moneta elettronica all'interno di due sistemi o valute è del tutto possibile da effettuare a condizioni favorevoli. Lo stesso vale per il deposito e il ritiro di mezzi di pagamento elettronici. Nel primo caso, puoi utilizzare i terminali e, nel secondo, puoi trasferire denaro su una carta, un conto bancario o riceverlo in contanti contattando organizzazioni specializzate.

E infine, terzo: non rinunciare all'opportunità di utilizzare la moneta elettronica.

Oggi vengono utilizzati con successo in vari paesi del mondo come mezzo di pagamento di beni, opere, servizi. Gli esperti affermano già che nei prossimi anni il numero di persone che utilizzeranno la moneta elettronica per i pagamenti crescerà costantemente. Questo non è sorprendente, perché devi solo provare a eseguire qualsiasi transazione finanziaria utilizzando la moneta elettronica una volta e capirai anche che è conveniente e semplice!

La moneta elettronica oggi: novità di normativa

Fino a pochi anni fa, la moneta elettronica non era equiparata alla controparte cartacea. Tuttavia, in connessione con l'espansione dell'ambito del loro utilizzo, sono apparse nuove idee sui mezzi di pagamento ed è stato necessario regolamentare tali relazioni per legge. Quindi, il 27 giugno 2011, il presidente russo Dmitry Medvedev ne ha firmato uno nuovo, che consentirà di regolare la procedura per effettuare pagamenti utilizzando la moneta elettronica.

Questo disegno di legge è stato adottato nel dicembre dello scorso anno, ma a causa delle modifiche che gli sono state apportate per un lungo periodo di tempo, il documento è stato firmato solo nel giugno 2011. Lo scopo principale della legge "Sul sistema nazionale dei pagamenti" è stabilire i requisiti per i sistemi di pagamento nel campo del loro funzionamento e organizzazione.

Il disegno di legge descrive le regole per il trasferimento dei fondi e introduce anche il concetto di "clearing center". In questo stato, l'organizzazione agisce, che garantisce l'accettazione per l'esecuzione delle domande dei partecipanti al sistema di pagamento nel momento in cui trasferiscono i loro fondi utilizzando forme di pagamento elettroniche. Inoltre, attraverso la legge, vengono introdotte 3 tipologie di mezzi di pagamento utilizzabili nel processo di liquidazione telematica (di seguito sono elencate anche le proprietà dei sistemi):
1. Mezzi di pagamento elettronici non personalizzati:
- l'utente non è identificato;
- il saldo massimo in qualsiasi momento è di 15 mila rubli;
- il limite al fatturato dei fondi al mese è di 40 mila rubli;
- utilizzare per i mini pagamenti.

2. Mezzi di pagamento elettronici personalizzati:
- viene effettuata l'identificazione del cliente;
- l'importo massimo dei fondi sul conto è di 100 mila rubli al mese.

3. Mezzi di pagamento elettronici aziendali:
- possono essere utilizzati dalle persone giuridiche previa loro identificazione;
- il saldo massimo dei fondi alla fine della giornata lavorativa è di 100 mila rubli;
- consentirà l'accettazione della moneta elettronica come pagamento di servizi e beni.

Si segnala che la legge "Sul Sistema Nazionale dei Pagamenti" avrà un impatto sulla regolamentazione dei pagamenti mobili. L'operatore del sistema di pagamento elettronico potrà concludere un accordo con un operatore cellulare. Sulla base di ciò, riceverà il diritto di aumentare il saldo dei fondi elettronici di un individuo che è abbonato a questo operatore, a spese dei fondi pagati in anticipo all'operatore di telecomunicazioni. Possiamo addirittura dire che la nuova bolletta ha creato tutte le condizioni per utilizzare il cellulare come dispositivo per effettuare pagamenti di vario genere.

In generale, si può notare che ogni anno i sistemi di pagamento elettronico e la moneta elettronica stanno diventando sempre più popolari. Non perdere l'occasione di provare la comodità di usarli, perché i pagamenti elettronici possono davvero rendere più conveniente il processo di pagamento!

Termine moneta elettronica(così come contanti elettronici, o denaro digitale) si riferisce a transazioni di fondi effettuate mediante comunicazioni elettroniche. La moneta elettronica può essere un debito o un credito. Il denaro digitale può essere una sorta di valuta e, per iniziare a utilizzarlo, è necessario convertire una certa quantità di denaro ordinario in digitale. Questa conversione è simile all'acquisto di valuta estera.

Moneta elettronica:

non sono denaro, ma sono o assegni, o buoni regalo, o altri mezzi di pagamento simili (a seconda del modello legale del sistema e delle restrizioni legali).
possono essere emessi da banche, NPO o altre organizzazioni.

La differenza fondamentale tra moneta elettronica e moneta ordinaria non contante: la moneta elettronica è un mezzo di pagamento emesso da qualsiasi organizzazione (un surrogato monetario), mentre la moneta ordinaria (contante o non contante) è emessa dalla banca centrale statale di un particolare nazione.

Il termine moneta elettronica è spesso utilizzato in modo impreciso per indicare un'ampia gamma di strumenti di pagamento basati su soluzioni tecniche innovative nel campo dei pagamenti al dettaglio.

Contanti digitali

Il denaro digitale è denaro elettronico che verrà emesso dai governi stessi.

Mercato dei sistemi di moneta elettronica in Russia

2012: Yandex.Money domina il mercato

2011: Legge 161-FZ "Sul sistema nazionale dei pagamenti"

Il 29 settembre 2011, la chiave per il settore è stata la legge federale n. 161-FZ "On the National Payment System" del 27 giugno 2011, che sancisce la definizione di moneta elettronica (EMF), che stabilisce i requisiti chiave per il trasferimento di FEM, nonché per gli operatori di moneta elettronica. Se le attività precedenti erano regolate da molte leggi e singoli articoli in varie leggi, la legge "Sul sistema nazionale dei pagamenti" è diventata un unico documento normativo per l'intero settore dei pagamenti elettronici.

2012

Il sistema di identificazione degli utenti dei portafogli elettronici potrebbe essere rafforzato. Lo ha annunciato nel novembre 2012 il capo dell'Ufficio per gli eventi tecnici speciali (BSTM) del Ministero degli affari interni della Russia, Alexei Moshkov. Secondo Alexei Moshkov, l'uso di sistemi di pagamento anonimi facilita notevolmente le attività dei truffatori, poiché in alcuni casi la personificazione del titolare del portafoglio virtuale è difficile o impossibile.

"I criminali utilizzano sistemi di pagamento anonimi per raccogliere e incassare fondi, distribuire e offuscare i flussi finanziari. Inoltre, tali portafogli virtuali vengono utilizzati per acquistare in modo anonimo merci vietate e accordi interni tra membri di gruppi criminali".

Stato giuridico ed economico della moneta elettronica

Da un punto di vista giuridico, la moneta elettronica è l'obbligazione monetaria perpetua dell'emittente al portatore in forma elettronica, la cui emissione (emissione) viene effettuata dall'emittente sia dopo aver ricevuto fondi per un importo non inferiore al volume delle obbligazioni assunte, e sotto forma di prestito concesso. La circolazione della moneta elettronica si effettua cedendo il diritto di credito all'emittente e fa sorgere l'obbligo di quest'ultimo di adempiere alle obbligazioni pecuniarie nella misura presentata dalla moneta elettronica. Le passività per cassa sono registrate elettronicamente su un apposito dispositivo. Dal punto di vista della loro forma materiale, la moneta elettronica rappresenta un'informazione in forma elettronica che è a disposizione del proprietario e memorizzata su un dispositivo speciale, di regola, su un disco rigido di un personal computer o su una scheda a microprocessore, e che possono essere trasferiti da un dispositivo all'altro utilizzando linee di telecomunicazione e altri mezzi elettronici di trasmissione delle informazioni.

In senso economico, la moneta elettronica è uno strumento di pagamento che, a seconda dello schema attuativo, ha le proprietà sia del contante tradizionale che degli strumenti di pagamento tradizionali (carte bancarie, assegni, ecc.): sistema bancario, con strumenti di pagamento tradizionali - la capacità effettuare liquidazioni in forma non monetaria tramite conti aperti presso istituti di credito.

Tipi e classificazione della moneta elettronica

Esistono 2 tipi di moneta elettronica:

Certificati di pagamento emessi elettronicamente o assegni. Questi certificati hanno una determinata denominazione, sono archiviati in forma crittografata e sono firmati con la firma elettronica dell'emittente. Durante i regolamenti, i certificati vengono trasferiti da un partecipante al sistema all'altro, mentre il trasferimento stesso può uscire dall'ambito del sistema di pagamento dell'emittente.
Registrazioni sul conto corrente del partecipante al sistema. I calcoli vengono effettuati addebitando un certo numero di unità di pagamento da un conto e depositandole su un altro conto all'interno del sistema di pagamento dell'emittente di moneta elettronica.

Schemi di moneta elettronica:

in cui viene implementata la tecnologia di trasferimento delle informazioni in forma elettronica su obbligazioni monetarie emittente dal dispositivo di un titolare al dispositivo di un altro titolare. Questi includono Mondex (sviluppato da Mondex International posseduta dal 51% di MasterCard e dal 49% delle più grandi banche e istituzioni finanziarie di tutto il mondo) e prodotto di rete eCash di Digicash.

Tra gli operatori di moneta elettronica di fama mondiale, si distinguono:

A differenza del normale denaro non in contanti, moneta elettronica

Le principali caratteristiche della moneta elettronica:

il valore monetario è registrato su un dispositivo elettronico;

può essere utilizzato per una varietà di pagamenti;

il pagamento è definitivo.

Tuttavia, la questione dell'allocazione indipendente della moneta elettronica in una forma separata rimane controversa, così come la loro definizione, ruolo in sistema di pagamento e funzioni.

In moderno sistemi monetari la moneta elettronica è moneta legale, avere una base di credito, svolgere le funzioni di mezzo di pagamento, circolazione, accumulazione, avere una garanzia. La base per l'emissione di moneta elettronica in circolazione è il denaro contante e non contante. La moneta elettronica agisce come un'obbligazione monetaria dell'emittente quando serve la circolazione non in contanti come requisito per essa. Possono essere visti come un elemento dell'aggregato monetario. La manutenzione automatica dei conti bancari (accredito e addebito fondi, trasferimenti da un conto all'altro, maturazione di interessi, monitoraggio dello stato dei pagamenti) viene effettuata elettronicamente (trasferimenti elettronici). Gli strumenti di accesso al conto elettronico sono in continua evoluzione, tuttavia, il denaro viene ancora presentato sotto forma di registrazioni del conto.

Calcoli su Internet. Moneta elettronica "in rete"

bonifici tra account utente;

comprare, vendere e scambiare valute elettroniche:

servizi a pagamento (accesso a Internet, comunicazione cellulare, hosting, appartamento, ecc.);

trasferire fondi su una carta di credito o di debito.

WebmoneyTrasferimento- il sistema di pagamento, apparso il 25 novembre 1998, è il sistema di pagamento elettronico russo più diffuso e affidabile per condurre transazioni finanziarie in tempo reale, creato per gli utenti della parte di lingua russa del World Wide Web. Chiunque può diventare un utente del sistema. I mezzi di calcolo nel sistema sono unità di titolo chiamate WebMoney o WM abbreviato. Tutti i WM sono conservati nei cosiddetti portafogli elettronici. I portafogli più comuni sono di quattro tipi:

WMZ - portafogli in dollari;

WMR - portafogli in rubli;

WME - portafogli per la memorizzazione di euro;

WMU - portafogli per la memorizzazione di grivna ucraina.

Il sistema di pagamento WebMoney Transfer ti consente di:

effettuare transazioni finanziarie e pagare beni (servizi) su Internet;

pagare i servizi di operatori mobili, provider Internet e TV, pagare gli abbonamenti ai media;

scambiare unità titolo WebMoney con altre valute elettroniche a un tasso favorevole;

fare accordi via e-mail, utilizzare un telefono cellulare come portafoglio;

i proprietari di negozi online accettano il pagamento delle merci sul loro sito web.

Ci sono diversi modi per ricaricare un borsellino WM:

tramite bonifico bancario (anche tramite la Sberbank della Federazione Russa);

per vaglia postale;

utilizzando il sistema Western Union;

scambiando rubli o valuta con WM presso una banca o un ufficio di cambio autorizzati;

ricevendo WM da uno qualsiasi dei partecipanti al sistema in cambio di servizi, beni o in cambio di denaro;

utilizzando una carta prepagata WM;

attraverso il sistema E-Gold.

Caratteristiche principali del sistema di pagamento RUpay:

effettuare trasferimenti elettronici tra account utente;

acquistare, vendere e scambiare valute elettroniche con una commissione minima;

effettuare pagamenti ad altri sistemi di pagamento elettronico: WebMoney, PayPal, E-gold, ecc.;

accettare pagamenti sul tuo sito web in più di 20 modi;

ricevere fondi dal conto di sistema presso l'ATM più vicino;

gestisci il tuo account da qualsiasi computer connesso a Internet."

E-oro- un sistema di pagamento elettronico creato nel 1996 da Gold & Silver Reserve (G&SR). E-gold è un sistema americano di regolamento di moneta elettronica, la cui valuta principale sono i metalli preziosi: oro, platino, argento, ecc., e questa valuta è fisicamente supportata dal metallo corrispondente. Il sistema è completamente internazionale, funziona con tutte le valute del mondo e chiunque può accedervi. Le banche degli USA e della Svizzera sono le garanti dell'affidabilità di questo sistema di pagamento. La principale differenza tra il sistema di pagamento e-gold è che tutti i fondi sono fisicamente supportati da metalli preziosi conservati nella banca Nova Scotia (Toronto). Il numero di utenti del sistema di pagamento c-gold nel 2006 era di circa 3 milioni di persone. I principali vantaggi del sistema di pagamento e-gold sono i seguenti:

internazionalità - indipendentemente dal luogo di residenza, qualsiasi utente ha la possibilità di aprire un conto in e-gold:

anonimato - all'apertura di un conto non ci sono requisiti obbligatori per specificare i reali dati personali dell'utente;

leggerezza e intuitività - l'interfaccia è intuitiva e user-friendly;

nessuna installazione di software aggiuntivo richiesta;

universalità: l'uso diffuso di questo sistema di pagamento consente di utilizzarlo in quasi tutte le transazioni finanziarie.

invia pagamenti (Send Money): trasferisci qualsiasi importo dal tuo account personale. In questo caso, il destinatario del pagamento può essere un altro utente PayPal o una persona non autorizzata;

eseguire una richiesta per ricevere un pagamento (Money Request). Utilizzando questo tipo di servizio, l'utente può inviare ai propri debitori lettere contenenti una richiesta di pagamento (emettere fattura di pagamento);

utilizzare gli strumenti dell'asta. Il sistema di pagamento offre due tipologie di servizi: 1) distribuzione automatica delle richieste di ricezione del pagamento (Automatic Payment Request); 2) I vincitori dell'asta possono pagare direttamente dal sito web dove si svolge l'asta (Instant Purchase for Auctions);

effettuare transazioni finanziarie utilizzando un telefono cellulare (Mobile Payments);

effettuare pagamenti simultanei ad un gran numero di utenti (Batch Pay);

effettuare un trasferimento giornaliero di fondi su un conto bancario (Auto-Sweep).

In futuro si sta valutando la possibilità di ottenere interessi per il mantenimento del denaro sul conto.

non è necessaria alcuna installazione di software aggiuntivo per il funzionamento;

il numero di conto Moneybookers dell'utente è il suo indirizzo email;

l'importo minimo del trasferimento a Moneybookers è di 1 centesimo di euro (o l'equivalente in un'altra valuta);

la possibilità di inviare automaticamente fondi in base a un programma senza l'intervento dell'utente;

la commissione di sistema è pari all'1% dell'importo del pagamento e viene trattenuta dal mittente.

1. Denaro digitale. Concetto di moneta elettronica Il denaro digitale (di seguito elettronico) simula completamente il denaro reale. Allo stesso tempo, l'organizzazione emittente - l'emittente - emette le loro controparti elettroniche, che vengono chiamate in modo diverso in diversi sistemi (ad esempio, coupon). Successivamente, vengono acquistati dagli utenti che li utilizzano per pagare gli acquisti, quindi il venditore li riscatta dall'emittente. Al momento dell'emissione, ogni unità monetaria è certificata da un sigillo elettronico, che viene verificato dalla struttura emittente prima del rimborso. Una delle caratteristiche del denaro fisico è il suo anonimato, cioè non indica chi lo ha utilizzato e quando. Alcuni sistemi, per analogia, consentono al cliente di ricevere denaro elettronico in modo tale che non sia possibile determinare il rapporto tra lui e il denaro. Questo viene fatto usando uno schema di firma cieca. Vale anche la pena notare che quando si utilizza la moneta elettronica, non è necessaria l'autenticazione, poiché il sistema si basa sul rilascio di denaro in circolazione prima di utilizzarlo. Di seguito è riportato lo schema di pagamento tramite moneta digitale. L'acquirente scambia in anticipo denaro reale con denaro elettronico. Il cliente può archiviare contanti in due modi, che è determinato dal sistema utilizzato: Sul disco rigido del computer. Su smart card. Diversi sistemi offrono diversi schemi di scambio. Alcuni aprono conti speciali su cui vengono trasferiti i fondi dal conto dell'acquirente in cambio di fatture elettroniche. Alcune banche possono emettere esse stesse denaro contante elettronico. Allo stesso tempo, viene emesso solo su richiesta del cliente con il suo successivo trasferimento sul computer o sulla carta di questo cliente e il prelievo dell'equivalente in contanti dal suo conto. Quando si realizza una firma cieca, l'acquirente stesso crea le fatture elettroniche, le invia alla banca, dove, quando sul conto arriva denaro reale, vengono sigillate e rispedite al cliente. Insieme alla comodità di tale archiviazione, presenta anche degli svantaggi. Il danneggiamento di un disco o di una smart card si trasforma in una perdita irreversibile di moneta elettronica. L'acquirente trasferisce denaro elettronico per l'acquisto al server del venditore. Il denaro viene presentato all'emittente, che ne verifica l'autenticità. In caso di autenticità delle fatture elettroniche, il conto del venditore viene aumentato dell'importo dell'acquisto e la merce viene spedita all'acquirente o viene fornito un servizio.
Una delle importanti caratteristiche distintive della moneta elettronica è la capacità di effettuare micropagamenti. Ciò è dovuto al fatto che la denominazione delle banconote potrebbe non corrispondere a monete reali (ad esempio 37 copechi). Sia le banche che le organizzazioni non bancarie possono emettere contanti elettronici. Tuttavia, non è stato ancora sviluppato un sistema unificato per la conversione di diversi tipi di moneta elettronica. Pertanto, solo gli emittenti stessi possono riscattare il denaro elettronico emesso da loro. Inoltre, l'utilizzo di tali fondi da strutture non finanziarie non è garantito dallo Stato. Tuttavia, il basso costo della transazione rende l'e-cash uno strumento interessante per i pagamenti su Internet. Sistemi di credito I sistemi di credito su Internet sono analoghi ai tradizionali sistemi di carte di credito. La differenza sta nell'effettuare tutte le transazioni via Internet e, di conseguenza, nella necessità di ulteriori strumenti di sicurezza e autenticazione. Lo schema generale dei pagamenti in un tale sistema è mostrato nella figura. Nell'effettuare pagamenti via Internet utilizzando carte di credito sono coinvolti: Cliente... Un client che dispone di un computer con un browser Web e accesso a Internet. Banca emittente... Il conto corrente dell'acquirente si trova qui. La banca emittente emette le carte ed è garante dell'adempimento degli obblighi finanziari del cliente. Venditori... I venditori sono server di e-commerce che gestiscono cataloghi di beni e servizi e accettano ordini dei clienti per l'acquisto. Acquisire banche... Banche al servizio dei venditori. Ogni venditore ha un'unica banca in cui tiene il suo conto corrente. Sistema di pagamento Internet... Componenti elettronici che fungono da intermediari tra altri partecipanti. Sistema di pagamento tradizionale... Un complesso di mezzi finanziari e tecnologici per il servizio di carte di questo tipo. Tra i principali compiti risolti dal sistema di pagamento c'è quello di garantire l'uso delle carte come mezzo di pagamento di beni e servizi, l'utilizzo di servizi bancari, l'esecuzione di regolamenti reciproci, ecc. I partecipanti al sistema di pagamento sono persone fisiche e giuridiche, accomunate da rapporti sull'utilizzo delle carte di credito. Centro di elaborazione del sistema di pagamento... Un'organizzazione che fornisce informazioni e interazione tecnologica tra i partecipanti al sistema di pagamento tradizionale. Banca di regolamento del sistema di pagamento... Un istituto di credito che effettua i regolamenti reciproci tra i partecipanti al sistema di pagamento per conto del centro di elaborazione.
Un cliente in un e-shop forma un paniere di merci e sceglie un metodo di pagamento "carta di credito". Inoltre, i parametri della carta di credito (numero, nome del titolare, data di scadenza) devono essere trasferiti al sistema di pagamento Internet per un'ulteriore autorizzazione. Questo può essere fatto in due modi: attraverso il negozio, cioè i parametri della carta vengono inseriti direttamente sul sito web del negozio, dopodiché vengono trasferiti al sistema di pagamento Internet (2a); sul server del sistema di pagamento (2b). I vantaggi della seconda via sono evidenti. In questo caso, le informazioni sulle carte non rimangono nel negozio e, di conseguenza, si riduce il rischio di riceverle da terzi o di inganno da parte del venditore. In entrambi i casi, durante il trasferimento dei dati delle carte di credito, esiste ancora la possibilità di una loro intercettazione da parte di criminali informatici sulla rete. Per evitare ciò, i dati vengono crittografati in transito. La crittografia, ovviamente, riduce la possibilità di intercettazione dei dati in rete, pertanto è consigliabile effettuare le comunicazioni tra acquirente/venditore, venditore/sistema di pagamento Internet, acquirente/sistema di pagamento Internet utilizzando protocolli sicuri. Il più comune di questi oggi è il protocollo Secure Sockets Layer (SSL). Si basa su uno schema di crittografia a chiave pubblica asimmetrica e utilizza l'algoritmo RSA come schema di crittografia. A causa delle caratteristiche tecniche e di licenza di questo algoritmo, è considerato meno affidabile, pertanto viene gradualmente introdotto lo standard SET (Secure Electronic Transaction), che è progettato per sostituire eventualmente SSL durante l'elaborazione delle transazioni relative ai pagamenti per gli acquisti con carta di credito su la rete. Tra i vantaggi del nuovo standard, si può notare una maggiore sicurezza, inclusa la possibilità di autenticare tutti i partecipanti alle transazioni. I suoi svantaggi sono la complessità tecnologica e l'alto costo. Il sistema di pagamento Internet trasmette la richiesta di autorizzazione al sistema di pagamento tradizionale. Il passaggio successivo dipende dal fatto che la banca emittente mantenga un database di conti online (DB). Se esiste una banca dati, il centro di elaborazione invia alla banca emittente una richiesta di autorizzazione della carta (4b) e quindi (4a) ne riceve l'esito. Se non esiste tale database, il centro di elaborazione stesso memorizza le informazioni sullo stato dei conti dei titolari di carta, blocca gli elenchi ed esegue le richieste di autorizzazione. Queste informazioni sono regolarmente aggiornate dalle banche emittenti. L'esito dell'autorizzazione viene trasmesso al sistema di pagamento Internet. Il negozio riceve il risultato dell'autorizzazione. L'acquirente riceve l'esito dell'autorizzazione tramite il negozio (7a) o direttamente dal sistema di pagamento Internet (7b). Con esito positivo dell'autorizzazione, il negozio fornisce il servizio o spedisce la merce (8a); il centro di elaborazione invia al regolante (8b) le informazioni sull'operazione completata. Il denaro dal conto dell'acquirente presso la banca emittente viene trasferito tramite la banca di regolamento al conto del negozio presso la banca acquirente. Per effettuare tali pagamenti, nella maggior parte dei casi, è necessario un software speciale. Può essere spedito a un acquirente (chiamato portafoglio elettronico), a un commerciante e alla sua banca di servizio. Prendiamo ad esempio il sistema di pagamento elettronico WebMoney Transfer.

4. La popolarità del denaro digitale. Prospettive di sviluppo Secondo alcuni analisti, nel prossimo futuro i mezzi di pagamento elettronici sostituiranno completamente i contanti e gli assegni del mercato, poiché rappresentano un modo più conveniente per pagare beni e servizi. Secondo le stime ABA/Dove, i pagamenti elettronici potrebbero presto soppiantare contanti e assegni, poiché ogni secondo acquisto in un negozio oggi viene effettuato utilizzando mezzi di pagamento elettronici. Il contante resta il principale mezzo di pagamento nei negozi tradizionali solo per il 33% degli acquirenti. Mentre la maggior parte degli acquisti online viene effettuata con carte di credito, quasi la metà degli intervistati utilizza assegni e vaglia postali per l'e-commerce e un quarto degli acquirenti virtuali utilizza pagamenti P2P. Due terzi dei consumatori pagano almeno una fattura mensile elettronicamente, comprese carte di credito/debito, pagamenti diretti o servizi bancari online. Gli analisti ritengono che il pagamento delle fatture online raggiungerà volumi significativi entro il 2003 poiché la maggior parte degli utenti inizierà a utilizzare o aumenterà l'uso di questa opzione di pagamento. Allo stesso tempo, l'uso di pagamenti "cartacei" sarà notevolmente ridotto: il 21% degli intervistati ha dichiarato di voler rifiutare di pagare le bollette con assegni. Allo stesso tempo, gli analisti dello Yankee Group osservano che l'8,7% dei consumatori americani paga le bollette online oggi, rispetto al 5,1% dell'anno scorso. Gli sforzi di marketing stanno iniziando a dare i suoi frutti, con il 29% dei consumatori che mostra già interesse a utilizzare i sistemi di pagamento elettronico delle fatture (EBPP) e il 14,9% cita il risparmio di tempo come motivazione principale. Tuttavia, gli esperti avvertono che in questo settore le banche dovranno affrontare la concorrenza dei fornitori di servizi finanziari, dato che un fornitore che fornisce agli utenti un'interfaccia comoda e semplice sarà in grado di mantenerli a lungo. Crescita del fatturato e-commerce "Business to consumer" in Russia, milioni di dollari (secondo The Economist, Boston Consulting Group):
Crescita dell'e-commerce nel settore "Business to consumer", miliardi di dollari (secondo eMarketer):
Quota dell'e-commerce nel PIL (PIL) degli Stati Uniti (secondo eMarketer):

Pubblico attivo di Internet in Russia secondo ROCIT, milioni di persone:
Fin dalla loro nascita sul mercato dei cambi russo, le piattaforme di trading hanno utilizzato tecnologie moderne, creando sistemi unici nelle loro caratteristiche quasi da zero, cercando di coprire l'intero mercato, tutte le regioni della Federazione Russa. Sviluppandosi in linea con le principali tendenze mondiali, l'e-commerce organizzato sta diventando sempre più attraente nel mercato globale. Sono emersi i presupposti per la convergenza e la comunicazione dei piani commerciali sia all'interno della Russia che all'estero. Oggi le tecnologie dell'informazione definiscono il volto del mercato finanziario mondiale. I mercati finanziari mondiali stanno diventando sempre più globali e la Russia sta seguendo questo processo. La sfida del tempo è l'internazionalizzazione dell'economia mondiale, che oggi agisce come un sistema economico globalmente integrato. Il nostro paese farà un passo importante: entrare a far parte dell'Organizzazione mondiale del commercio (OMC). Un prerequisito per l'adesione all'OMC è l'integrazione della Russia nel mercato finanziario internazionale. Pertanto, parlando delle prospettive di sviluppo del mercato russo, l'integrazione nell'infrastruttura del mercato mondiale dei capitali può essere individuata come una delle fasi principali. Questo lavoro è già iniziato. La tecnologia elettronica avanza rapidamente. Oggi è già difficile immaginare la nostra vita senza Internet. Negli ultimi anni, la popolarità del trading di azioni di società tramite Internet è cresciuta rapidamente nel mondo. I singoli investitori hanno potuto concludere affari, infatti, comodamente da casa. Nel 1999 è stato posto l'inizio dello sviluppo del commercio su Internet nel mercato azionario russo. Il volume totale delle transazioni via Internet sul mercato russo è in costante crescita e, secondo alcune stime, già nel 2001 ammontava a circa il 40% del fatturato totale del mercato azionario. Ad esempio, nel dicembre 2001, circa il 47% del volume degli scambi e circa il 70% delle transazioni sul mercato azionario MICEX sono stati conclusi via Internet. Il trading su Internet oggi è l'accesso più semplice e conveniente per gli investitori privati nei mercati finanziari. Con la diffusione del commercio su Internet, il numero di transazioni di piccolo volume ha iniziato ad aumentare. In altre parole, l'attività dei clienti sul mercato azionario e la quota delle operazioni dei clienti sul fatturato totale stanno crescendo a ritmi vertiginosi. È interessante notare che i leader nell'implementazione e nella promozione del trading su Internet sul mercato azionario russo non erano società di brokeraggio grandi, ma dinamiche, che ora sono costantemente tra i primi dieci partecipanti al mercato in termini di fatturato. Allo stesso tempo, le grandi società di brokeraggio e le banche hanno iniziato a padroneggiare il nuovo servizio molto più tardi. La realtà di oggi è tale che non è l'azienda "grande" a vincere, ma l'azienda "veloce". Avendo ricevuto, per una serie di motivi, l'inizio nel mercato azionario, il trading su Internet si sta ora sviluppando con fiducia in altri settori del mercato finanziario: titoli di stato; moneta; urgente. In futuro, lo sviluppo del commercio su Internet sarà determinato dalle seguenti tendenze principali. In primo luogo, si amplierà la gamma di mercati e strumenti negoziabili offerti nell'ambito dei sistemi di trading su Internet, così come il servizio offerto e la gamma di servizi aggiuntivi per i clienti basati sulla loro completa automazione. Vedremo una più stretta interconnessione all'interno di un unico sistema Internet delle funzioni dei sistemi bancari, del trading e della custodia Internet e dei sistemi di back office. Inoltre, continuerà ad essere più attivo il processo di ampliamento del supporto analitico e informativo per i clienti sulla base dell'integrazione con i sistemi informativi e analitici Internet sviluppati dalle agenzie di informazione. Dato il basso livello di sviluppo delle reti di telecomunicazioni, specialmente nelle regioni della Russia, ovviamente, una delle aree prioritarie di sviluppo sarà migliorare la qualità del lavoro, migliorare le proprietà dei consumatori dei sistemi di commercio su Internet. La soluzione a questo problema risiede non solo nel campo del miglioramento degli strumenti tecnici e software applicati dei sistemi di trading su Internet, ma anche nel campo della creazione di sistemi di nuova generazione che amplieranno significativamente le capacità tecnologiche del servizio clienti e miglioreranno la qualità del loro lavoro. Un fattore molto importante che influenzerà lo sviluppo del business di Internet nei mercati finanziari, nel prossimo futuro, con l'emergere di un quadro normativo appropriato, diventerà senza dubbio la necessità dell'uso obbligatorio di software di sicurezza delle informazioni certificati e firme elettroniche digitali nell'accesso remoto sistemi via Internet. Il 10 gennaio 2002, il presidente della Federazione Russa VV Putin ha firmato la legge federale "Sulla firma digitale elettronica" volta a garantire le condizioni legali per l'uso delle firme digitali elettroniche nei documenti elettronici, in base alla quale una firma digitale elettronica in un documento elettronico è riconosciuto come equivalente a una firma autografa su un supporto cartaceo. Con l'avvento delle tecnologie Internet, c'è una reale necessità di collegare i disparati collegamenti tecnologici del processo di servizio al cliente in un'unica catena. Gli investitori possono ora utilizzare sistemi automatizzati per monitorare l'intero processo di investimento e gestire le proprie risorse in tempo reale. Questo approccio richiede una costante modernizzazione dei prodotti software e di tutti i sistemi a vari scopi funzionali con una catena della possibilità della loro interconnessione informativa in tempo reale o della loro integrazione in singoli complessi software e hardware per scopi multifunzionali. Conclusione Un'analisi superficiale delle tecnologie Internet per le imprese, di cui i sistemi di pagamento online sono parte integrante, permette di trarre le seguenti conclusioni: 1. Gli emittenti di moneta digitale sono sistemi che organizzano le transazioni su Internet. 2. I sistemi per l'emissione di moneta digitale sono di almeno due tipi: quelli che emettono denaro elettronico immediatamente al ricevimento di denaro reale sul conto corrente del sistema, e quelli che emettono solo per e per il periodo del pagamento. 3. Il denaro digitale è denaro emesso dietro supporto di denaro reale. 4. Il tasso di rotazione del denaro digitale è il più alto fino ad oggi. 5. Le tradizionali carte di credito e debito emesse dalle banche per l'accesso remoto al conto non sono di per sé moneta digitale. Anche se il conto della carta aperto è multivaluta, non è letteralmente correlato al denaro digitale, poiché viene aperto in qualsiasi valuta di base. E la sua multivaluta si esprime nel fatto che quando si paga con una carta di plastica, esiste la possibilità di conversione istantanea della valuta di base nella valuta di pagamento. 6. Anche il denaro non in contanti non può essere chiamato direttamente denaro digitale, nonostante il fatto che il loro vettore sia elettronico. Dal momento che il loro analogo esiste in contanti. 7. La moneta digitale ti permette di effettuare micropagamenti e, se accumuli una somma sufficiente, di convertirli in denaro reale.

Elenco delle fonti di informazione: 1. Il sito web ufficiale del sistema di pagamento WebMoney Transfer - http://www.webmoney.ru 2. Il sito web ufficiale dell'agenzia di analisi RosBusinessConsulting - http://www.rbc.ru 3. Risorsa Internet - http:// www.i2r.ru 4 Sito web del sistema di pagamento PayWell - http://www.paywell.ru 5. "Banche e sistemi bancari" Membro dell'Accademia internazionale dell'informazione Membro del Consiglio di esperti scientifici del Comitato per la politica economica e Imprenditorialità della Duma di Stato della Federazione Russa V. Yurovitsky - http://www.yur.ru 6. Negozio online di ozono - http://www.ozone.ru 7. "Dove vanno a finire i soldi?" imprenditorialità della Duma di Stato della Federazione Russa V. Yurovitsky - http://www.yur.ru 8. Sito informativo "Denaro elettronico. Sistemi di pagamento su Internet" -http: //www.pay-system.info 9. Sito informativo ufficiale "Tecnologie aziendali in Internet", 1997 -2006, Internet Payment Systems Group-" Sistemi di pagamento Internet "- http://money.ru/menu.asp 10. Sito ufficiale di informazioni" Business ", -sezione: Business da e per. -2008, http://business .rin.ru

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